Если изменения в способах оплаты будут происходить так же быстро, как в последние несколько лет, то вскоре мы не сможем поверить, что раньше ходили в банк, использовали пластиковую карту и платили за все, используя только одну официальную валюту.
Еще недавно финансовые операции требовали визита в банк. Но с приходом интернета появилась возможность переводить деньги с помощью компьютера, подключенного к сети. Однако оба этих метода означают, что клиент активно участвует в передаче своих средств.
Смартфоны и всеобщая мобильность сильно изменили эту ситуацию. Современный пользователь начал рассматривать платежи как действия, выполняемые как бы “между прочим”: он платит во время прогулки, поездки на машине, на работе. Количество операций, необходимых для авторизации финансовых переводов, резко сокращаются, и организации электронной коммерции проявляют к этому особый интерес. Они наблюдали за поведением своих клиентов на протяжении многих лет и пришли к выводу, что многие покупки не были завершены. Покупатель собирал их в корзину, но в конце концов не оплачивал, поскольку от него требовалось пройти слишком длинную цепочку авторизации данных. Если человеку будет предложена упрощенная модель оплаты, он купит намного больше. Это очевидный фактор, влияющий на участие компаний в создании и продвижении более простых инструментов транзакций.
Закат смартфонов?
Технологии ускоряют процессы и упрощают их, заменяя неэффективные инструменты на те, которые гарантируют большее удобство для пользователя. Несмотря на то, что мобильные платежи уже многое упростили, смартфон также может оказаться переходным этапом в дальнейшей эволюции транзакций.
В наше время неуклонно растет популярность виртуальных ассистентов. Это приводит к тому, что многие компании из различных секторов пытаются адаптировать голосовое управление к своим продуктам и услугам. Если принять во внимание тезис о том, что в будущем контакт пользователя с устройствами будет происходить без использования традиционного интерфейса (клавиатуры) и направлен на бесконтактное взаимодействие (с использованием голоса, сканирования лица), эта тенденция быстро отразится на рынке частного финансирования.
Забегая вперед, можно предположить, что прорыв в технологии прямого соединения человеческого мозга с машиной приведет к новому способу оплаты – с помощью мысли.
Невидимые платежи
Данные о пользователях становятся топливом для интеллектуальных технологий. В скором времени, чтобы совершить покупку, от человека вообще не потребуется никакого участия. Мы движемся к ситуации, когда все наши взаимодействия с такими устройствами, как смартфон, компьютер, автомобиль, будут быстрее, эффективнее и умнее, не привлекая при этом нашего внимания.
Исходя из этой закономерности, платежи в будущем станут “невидимыми”. Это означает, что больше не понадобятся устройства с поддержкой интерфейса или приложения, также лишними могут оказаться посредники и банки. Развитие этого явления будет неразрывно связано с распространением “интернета вещей” – системы взаимосвязанных устройств, общающихся между собой с помощью датчиков. Эта связь означает независимость и интеллектуальность обработки данных. Облачные технологии и глокализация позволят интегрировать данные с внешних устройств – будь то магазин, автомобиль или устройства, такие как холодильник с персональными данными пользователя.
Умные холодильники, магазины и облако
Итак, представим себе холодильник, который сам “обнаруживает” недостаток необходимых продуктов. Заказ на них будет сделан автоматически, информация будет отправлена в интернет-магазин, который немедленно доставит выбранные товары. Оплата произойдет тоже автоматически. Все это будет происходить в фоновом режиме с использованием данных, к которым магазин будет иметь доступ. Деньги спишутся с цифрового кошелька, который будет частью системы, основанной на технологии блокчейн. В такой цепочке операций отпадет необходимость в подтверждениях, требуемых банком и посредниками.
Если вы решите купить товар в офлайн-магазине, механизм будет аналогичным. Товар, помещенный в корзину, будет отмечен системой магазина, которая отправит информацию о событии в облако и тогда осуществится процесс транзакции – автоматически, без дополнительного подтверждения. Данные о покупках будут обработаны торговыми системами и пойдут в облако не только для того, чтобы списать деньги, но и для подготовки персонального рекламного предложения.
Банки перестанут существовать
То, как мы платим и как будем платить, иллюстрирует масштаб изменений, происходящих на сегодняшних финансовых рынках. Если принять во внимание развитие технологии блокчейн, интернета вещей, голосовых помощников, появление новых криптовалют и планы корпораций, которые хотят выпускать собственные деньги, то мы имеем полную картину огромных потрясений в финансовой индустрии. Чтобы удержаться на рынке, банкам придется выйти за рамки чисто финансовых институтов, предлагающих традиционные продукты – кредиты или депозиты. Они будут полностью перемещаться в технологический сектор. Банк как технологическая компания? Это уже происходит.
Корпорации создают собственные платежные системы
Всем известно, насколько противоречивы отношения к криптовалютам. Одно из многочисленных претензий, выдвигаемых в их адрес, заключается в том, что криптовалюта является чисто технологическим творением и не поддерживается внешними активами или материальными ценностями. Однако этот аргумент уже не актуален. Мы вступаем в эпоху валют, создаваемых корпорациями. Будущее финансового рынка будет принадлежать GAFA (Google, Apple, Facebook и Amazon) и другим организациям, располагающим большими данными о клиентах. Facebook уже приближается к внедрению Libra, Amazon планирует запустить собственную финансово-расчетную платформу. Выпущенные ими валюты уже будут защищены и поддержаны огромными активами, которые включают терабайты данных о клиентах. Сегодня эти субъекты предлагают социальные инструменты и различные потребительские товары. И если они введут валюту в свой портфель, то клиент может начать задавать вопросы о смысле существования традиционных денег и банков.
